Spread do crédito habitação: valores dos bancos e como negociar

O spread do crédito habitação é a margem que o banco soma à Euribor para chegar à tua taxa de juro, e é a parte da taxa que podes negociar. Nos preçários de outubro de 2026, os spreads anunciados pelos grandes bancos vão de 0,65% a perto de 3%. Num crédito de 150.000 € a 30 anos, cada 0,1 ponto a menos vale cerca de 8 € por mês e mais de 3.000 € no total.

Atualizado a 12 de outubro de 2026 · Leitura: 8 minutos · Por Academia das Finanças

Resumo rápido

• O que é: na taxa variável, a tua taxa (TAN) é a Euribor mais o spread. A Euribor muda; o spread fica como está no contrato.
• Spreads anunciados (outubro de 2026): mínimos entre 0,65% e 0,80% e máximos entre 1,55% e 2,90%, consoante o banco.
• Quanto vale baixar o spread: num crédito hipotético de 150.000 € a 30 anos, passar de 1,10% para 0,80% poupa cerca de 26 € por mês.
• Bonificações: o spread mais baixo costuma exigir ordenado domiciliado e seguros do banco. Se deixares de os ter, o banco pode voltar ao spread sem bonificação.
• O banco não muda o spread sozinho: só por acordo, numa renegociação, ou por perderes uma bonificação.
• Proposta escrita: o banco fica vinculado à proposta (FINE) durante pelo menos 30 dias. Usa esse tempo para comparar.

O que é o spread do crédito habitação

Num crédito com taxa variável, a taxa de juro tem duas partes. O indexante, normalmente a Euribor a 3, 6 ou 12 meses, e o spread, que é a margem do banco. A lei diz que a taxa é “a soma do spread da taxa de juro com o indexante”.

O indexante usado é a média das cotações diárias da Euribor no mês anterior à revisão. É por isso que a tua prestação muda de 3, 6 ou 12 em 12 meses, consoante o indexante, mesmo sem fazeres nada. O spread, pelo contrário, não acompanha o mercado: fica o que assinaste.

O Banco de Portugal distingue dois spreads:

• Spread base: o que o banco te atribui depois de avaliar o teu risco e as garantias.
• Spread contratado: o spread final, já com descontos por produtos extra (as chamadas vendas associadas facultativas) ou por campanhas.

Na taxa mista, há primeiro um período com taxa fixa e depois um período com taxa variável, que volta a ser Euribor mais spread. Nos preçários que consultámos, o intervalo de spread anunciado para a taxa mista é o mesmo da taxa variável.

Spreads dos bancos em outubro de 2026

Estes são os intervalos de spread que cada banco publica no seu preçário para o crédito habitação com taxa variável. O valor que te calha depende do teu perfil, do valor que pedes face ao valor da casa e dos produtos que aceitas. Não são ofertas: são os limites que o banco anuncia.

Ordenámos pelo mínimo anunciado, mas isso não diz qual é o banco mais barato para ti. O mínimo costuma ser para os clientes com melhor perfil e, em vários bancos, com os produtos do banco. Dois bancos com o mesmo mínimo podem dar-te propostas muito diferentes.

Quanto poupas com um spread mais baixo

Exemplo hipotético: pedes 150.000 € a 30 anos, com Euribor a 6 meses. Os preçários de outubro da CGD, do BPI e do Santander usam nos seus exemplos uma Euribor a 6 meses de 2,922% (média de setembro). Para simplificar, assumimos que fica igual durante todo o contrato, o que na prática não acontece.

As contas, passo a passo, para o spread de 0,80%:

1. TAN: 2,922% + 0,80% = 3,722% ao ano.
2. Taxa mensal: 3,722% / 12 = 0,3102%.
3. Prestação: 150.000 × 0,003102 / (1 − 1,003102⁻³⁶⁰) ≈ 692,29 €.
4. Total pago: 692,29 € × 360 ≈ 249.225 €, ou seja, cerca de 99.225 € de juros.

Entre 0,80% e 1,10% são 25,74 € por mês e cerca de 9.265 € de juros no total. Estes valores não incluem seguros, comissões nem Imposto do Selo. Para fazeres a conta com os teus números, usa a calculadora de Euribor e spread.

Como negociar o spread com o banco

1. Pede várias propostas escritas

O banco tem de te dar a Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) e fica vinculado à proposta durante pelo menos 30 dias. Nos primeiros 7 dias não podes aceitá-la: é o período de reflexão. Com duas ou três FINE na mão, tens argumentos concretos para pedir a outro banco que iguale ou melhore.

2. Melhora o teu perfil antes de pedir

O spread base depende do risco que o banco vê em ti. Uma entrada maior (pedir menos face ao valor da casa), uma taxa de esforço mais baixa e um contrato de trabalho estável costumam ajudar.

3. Faz as contas às bonificações

Os bancos baixam o spread se aceitares produtos extra. No Bankinter, segundo o preçário de 2/10/2026, o spread base sem produtos é de 1,05%. Desce 0,05 pontos com o seguro multirriscos do banco, 0,10 com o ordenado domiciliado (ou outra das condições previstas) e 0,20 com o seguro de vida do banco. Com os três, ficas em 0,70%.

A lei obriga o banco a mostrar a TAEG com o desconto, dizendo claramente que depende desses produtos, e a dar-te uma simulação para cada desconto. Compara o que poupas em juros com o que pagas a mais nos seguros do banco face a uma seguradora à tua escolha. Às vezes o spread mais baixo sai mais caro.

4. Escolhe tu o seguro, se compensar

O banco pode exigir seguro, mas tem de aceitar o seguro de outra seguradora com cobertura equivalente. O que podes perder é a bonificação do spread ligada ao seguro do banco. Pede as duas simulações e escolhe pelo custo total.

5. Negoceia também o crédito que já tens

Se já tens crédito, podes pedir ao teu banco para rever o spread. Não há uma regra que o obrigue a aceitar, mas o banco não pode cobrar comissão por analisar o pedido. Se tiveres uma proposta melhor de outro banco, a transferência do crédito habitação é o teu argumento mais forte. Faz as contas: na taxa variável, a comissão de reembolso antecipado pode ir até 0,5% do capital que pagas.

Quando o banco pode mexer no teu spread

O spread só muda por acordo entre ti e o banco, numa renegociação do contrato. O banco não o pode subir por decisão própria.

Há uma exceção: se o teu spread tinha desconto por produtos extra e deixas de ter esses produtos, o banco pode aplicar o spread sem bonificação. Se não o fizer no prazo de um ano, perde esse direito.

Na habitação própria permanente, a lei proíbe o banco de aumentar o spread em renegociações motivadas por divórcio, separação, fim da união de facto ou morte de um dos cônjuges, desde que a taxa de esforço do agregado fique abaixo de 55% (60% com dois ou mais dependentes). O mesmo vale se a renegociação resultar de arrendares a casa.

Quer saber mais sobre os outros números da proposta? Lê o nosso guia TAEG, TAN, MTIC e spread e a página crédito habitação.

Perguntas frequentes

Qual é o melhor spread do crédito habitação?

Não há um spread que seja o melhor para todos. Em outubro de 2026, os mínimos anunciados nos preçários vão de 0,65% a 0,80%, mas só para perfis com pouco risco e com os produtos do banco. Compara a TAEG e o custo total das propostas escritas.

O spread pode mudar durante o crédito?

Só por acordo com o banco, ou se perderes uma bonificação por deixares de ter os produtos que a justificavam. A Euribor é que muda nas revisões.

Como baixar o spread do crédito que já tenho?

Pede ao teu banco uma revisão, de preferência com uma proposta de outro banco na mão. Se não aceitar, avalia a transferência do crédito, somando todos os custos de mudar.

Spread com ou sem seguros: o que compensa?

Depende do preço dos seguros. Pede a simulação com e sem cada produto e soma juros e seguros. Se os seguros de outra seguradora forem mais baratos do que o desconto no spread, compensa ficar com o spread mais alto.

Spread e TAEG são a mesma coisa?

Não. O spread é só a margem do banco. A TAEG junta juros, comissões, impostos e outros custos obrigatórios, e é o número para comparar propostas.

Fontes: Portal do Cliente Bancário, glossário (spread base e spread contratado), Portal do Cliente Bancário, perguntas frequentes, Decreto-Lei n.º 74-A/2017, texto consolidado (Banco de Portugal), Preçário CGD, folheto de taxas de juro (2/10/2026), Preçário novobanco, taxas de juro (1/10/2026), Preçário BPI, folheto de taxas de juro (1/10/2026), Preçário Santander, folheto de taxas de juro (1/10/2026), Preçário Bankinter, taxas de juro (2/10/2026), Preçário Banco CTT (1/10/2026). Consultadas a 12 de outubro de 2026. Informação educativa, não é aconselhamento financeiro.