Calculadora de Taxa de Esforço — Crédito em Portugal 2026
Calcula a tua taxa de esforço e vê se estás dentro do limite do Banco de Portugal: 45% desde 1 de agosto de 2026. Serve para o crédito à habitação e para o crédito ao consumo.
1. Rendimento líquido mensal
2. Prestações
Estimativa. O banco faz também um teste de stress (com a taxa de juro 1,5 pontos mais alta) e tem critérios próprios. Os dados ficam só no teu navegador. Última verificação das regras: outubro de 2026.
O que é a taxa de esforço
É a parte do teu rendimento líquido que vai para pagar créditos todos os meses. O Banco de Portugal chama-lhe DSTI.
Taxa de esforço = (todas as prestações ÷ rendimento líquido mensal) × 100
Exemplo: ganhas 1.500 € líquidos e pagas 450 € de casa e 180 € de carro. São 630 € de prestações, uma taxa de esforço de 42%: dentro do limite, mas perto dele.
Quais são os limites em 2026
Desde 1 de agosto de 2026, as regras do Banco de Portugal para novos créditos são:
- Taxa de esforço máxima de 45% (antes era 50%), no crédito à habitação e ao consumo.
- Exceções só em 10% do montante dos novos créditos de cada banco (antes 15%).
- Teste de stress: a taxa de esforço é calculada também com a taxa de juro 1,5 pontos mais alta.
- Prazo máximo do crédito à habitação: 40 anos até aos 35 anos de idade, 35 anos a partir daí.
- Financiamento máximo (LTV): 90% do valor da casa para habitação própria permanente, 80% para outros fins.
Fonte: Banco de Portugal, Recomendação Macroprudencial n.º 1/2026 e comunicado de 2 de julho de 2026: o limite da taxa de esforço desce de 50% para 45% nos novos créditos à habitação e ao consumo, e cada banco pode ultrapassá-lo em até 10% do montante que concede por semestre. Aplica-se quando a avaliação do crédito é feita a partir de 1 de agosto de 2026. Consultado a 15 de outubro de 2026.
As três zonas
| Taxa de esforço | O que significa |
|---|---|
| Até 35% | Confortável. Margem para imprevistos e para negociar melhor spread. |
| 35% a 45% | Dentro do limite, mas apertado. Uma subida da Euribor pesa mais. |
| Acima de 45% | Acima do limite. Só como exceção, e as exceções são poucas. |
Como baixar a taxa de esforço
- Liquidar créditos pequenos (cartões, crédito pessoal) antes de pedir o crédito da casa.
- Dar uma entrada maior para pedir menos dinheiro.
- Pedir a dois, se fizer sentido, para somar rendimentos.
- Escolher um prazo mais longo, sabendo que pagas mais juros no total.
Mais estratégias no guia como aumentar a probabilidade de aprovação e nas novas regras da taxa de esforço.
Perguntas frequentes
Posso ter uma taxa de esforço acima de 45%?
Só como exceção. Cada banco pode usar exceções em 10% do montante dos novos créditos, por isso é raro e costuma exigir um perfil muito forte.
Conta o rendimento bruto ou líquido?
O líquido: o que recebes depois de IRS e Segurança Social.
Os cartões de crédito contam?
Sim. Contam todas as prestações de crédito, incluindo cartões, crédito automóvel e leasing.
O que é o teste de stress?
O banco recalcula a tua taxa de esforço como se a taxa de juro fosse 1,5 pontos mais alta. Se nesse cenário passares o limite, o crédito pode ser recusado mesmo que hoje estejas abaixo.
Conteúdo informativo, não é aconselhamento financeiro. Para uma proposta real, fala com o teu banco ou um intermediário de crédito autorizado.