Calculadora de Taxa de Esforço — Crédito em Portugal 2026

O que é a taxa de esforço (DSTI)?

A taxa de esforço, tecnicamente chamada de DSTI (Debt Service-to-Income), é a percentagem do teu rendimento líquido mensal que está comprometida com prestações de crédito. É um dos indicadores mais importantes que os bancos analisam quando pedes um crédito habitação, pessoal ou automóvel.

A fórmula é simples:

Taxa de Esforço = (Soma de Todas as Prestações ÷ Rendimento Líquido) × 100

Exemplo prático: se ganhas €1.500 líquido e tens uma prestação de habitação de €450 + crédito auto de €180 = €630 de prestações totais. A tua taxa de esforço é 42%.

Qual é o limite legal em Portugal?

O Banco de Portugal emite recomendações macroprudenciais desde julho de 2018 (ainda em vigor em 2026) que estabelecem limites claros:

• DSTI máximo: 50% — limite legal recomendado pelo Banco de Portugal
• Exceção: até 10% dos novos créditos podem ter DSTI até 60% (situações pontuais)
• Recomendação prudente: abaixo dos 35% — é o que os bancos preferem aprovar

Em 2026, 92% dos novos contratos de crédito habitação e consumo são aprovados com DSTI igual ou inferior a 50%.

Os 3 níveis de taxa de esforço

Como reduzir a tua taxa de esforço

Se a tua taxa de esforço está alta, há várias formas de a reduzir antes de pedir crédito:

1. Liquidar créditos pessoais pequenos — cada €100 a menos liberta espaço
2. Cancelar cartões de crédito — mesmo os não usados contam como dívida potencial
3. Aumentar o prazo do crédito — reduz prestação mensal (mas aumenta juros totais)
4. Aumentar entrada — capital pedido menor = prestação menor
5. Co-titularidade — somar rendimentos do cônjuge ou parceiro
6. Esperar progressão salarial — se tens aumento previsto, vale a pena esperar

Para mais estratégias, lê o nosso guia completo Como Aumentar a Probabilidade de Aprovação no Crédito.

Por que mirar nos 35% e não nos 50%?

A diferença entre 35% e 50% é mais do que numérica:

• Estabilidade financeira: aos 50%, qualquer despesa imprevista pode levar a incumprimento
• Subidas da Euribor: se o teu DSTI já está no limite, uma subida da Euribor pode atirar-te para zona crítica
• Melhor spread: bancos oferecem condições mais favoráveis a perfis confortáveis
• Margem para emergências: carro avariado, problema de saúde, perda temporária de emprego

O que conta no cálculo da taxa de esforço?

Os bancos consideram todas as obrigações de crédito reportadas no Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal:

• Prestações de crédito habitação
• Prestações de crédito pessoal
• Prestações de crédito automóvel
• Contas correntes caucionadas
• Cartões de crédito (limite, mesmo que não uses)
• Leasings e ALDs
• Avales e fianças que tenhas dado

⚠️ Atenção: alguns bancos contam 5-10% do limite dos teus cartões de crédito como dívida potencial, mesmo que nunca os uses. Se tens cartões com limites altos não utilizados, isto pode estar a inflar a tua taxa de esforço.

O Stress Test da Euribor

Além da taxa de esforço atual, os bancos aplicam um teste de stress: simulam se ainda consegues pagar se a Euribor subir 3 pontos percentuais (cenário extremo).

Exemplo: se hoje a tua prestação é €700 com Euribor 12M a 2,747%, no stress test (Euribor a 5,747%) a prestação seria cerca de €880-€950 (+25-35%).

Se a tua taxa de esforço no cenário stress passa os 50%, o crédito pode ser recusado, mesmo que a taxa atual esteja confortável.

Como funciona esta calculadora

Esta calculadora usa a fórmula oficial do Banco de Portugal para calcular a tua taxa de esforço, e classifica-a em 3 zonas (verde, amarelo, vermelho) conforme o limite legal e o limite recomendado.

É gratuita, não pede dados pessoais, e os cálculos são feitos no teu browser — nada é guardado ou enviado para servidor algum.

Para uma simulação completa com valores de prestação real, juros, MTIC e tabela de amortização, usa o nosso Simulador de Crédito Habitação completo.

Perguntas frequentes

Posso ter mais que 50% de taxa de esforço?

Tecnicamente sim — o Banco de Portugal permite até 10% dos novos créditos ficarem com DSTI até 60%. Mas é uma exceção raríssima, reservada a perfis muito específicos (rendimentos elevados, garantias adicionais).

O rendimento bruto ou líquido conta para a taxa de esforço?

Sempre rendimento líquido. É o valor que realmente recebes ao banco, após descontos de IRS e Segurança Social.

Subsídios de férias e Natal contam?

Os bancos costumam anualizar os rendimentos (dividir o total anual por 12 ou 14). Subsídios entram no cálculo mas suavizados.

Os cartões de crédito que nunca uso contam?

Sim, alguns bancos consideram 5-10% do limite do cartão como prestação fictícia. Cancela os cartões que não usas antes de pedir crédito habitação.

Esta calculadora é vinculativa?

Não. É uma ferramenta de orientação. A decisão final cabe sempre ao banco, que faz análise mais profunda incluindo CRC, histórico bancário, estabilidade laboral, e stress test.

Próximos passos

Já calculaste a tua taxa de esforço? Agora podes:

• 📊 Saber quanto precisas de ganhar para pedir crédito habitação
• 🐺 Aprender 12 estratégias para aumentar probabilidade de aprovação
• ⚠️ Conhecer os 7 erros que levam bancos a rejeitar crédito
• 💰 Aprender a comparar propostas — TAEG vs TAN vs MTIC vs Spread
• 🧮 Usar o Simulador de Crédito Habitação completo

🐺 O Lobo das Finanças