Mudar de banco: como fazer, quanto tempo demora e o que custa
Como mudar de banco em Portugal: o banco novo trata da mudança de conta, a partir do 13.º dia útil passa débitos diretos e salário e fecha a conta antiga.
Para mudar de banco não precisas de tratar de tudo sozinho. Pedes ao banco novo o serviço de mudança de conta, assinas uma autorização, e é ele que pede ao banco antigo os débitos diretos e as transferências, passa o saldo e, se quiseres, fecha a conta antiga. A mudança fica feita, no mínimo, 13 dias úteis depois do pedido, e o fecho da conta antiga não pode ser cobrado.
Resumo rápido
- Quem trata: o banco novo (banco de destino). Entregas lá um pedido escrito, assinado por todos os titulares da conta.
- Quanto tempo demora: a data da mudança tem de ser pelo menos 13 dias úteis depois do pedido. Se não indicares data, vale o 13.º dia útil.
- O que passa para a conta nova: débitos diretos (luz, água, telemóvel), ordens permanentes, transferências que recebes todos os meses (como o salário) e o saldo.
- O que é grátis: a informação sobre o serviço, a lista dos teus débitos diretos e ordens permanentes, o histórico dos últimos 13 meses e o fecho da conta antiga.
- O que pode ter custo: outras tarefas, só se forem razoáveis e de acordo com os custos reais, e o banco tem de te dizer o valor antes.
- Limites: só entre bancos com sede ou sucursal em Portugal e entre contas na mesma moeda.
Como mudar de banco: o serviço de mudança de conta
O serviço de mudança de conta existe desde 1 de janeiro de 2018, com o Decreto-Lei n.º 107/2017, que passou para a lei portuguesa uma diretiva europeia. Os bancos e outros prestadores de serviços de pagamento com sede ou sucursal em Portugal têm de o oferecer. Também o podem usar as microempresas.
A ideia é simples: quem faz o trabalho é o banco para onde vais. Tu dizes o que queres mudar e em que data, e os dois bancos falam entre si. Não tens de pedir listas ao banco antigo nem de fechar a conta ao balcão.
Podes fazer o pedido ao balcão ou, se o banco abrir contas à distância, pela app ou pelo site. O banco é obrigado a ter um formulário próprio para isto. Numa conta com dois ou mais titulares, todos têm de assinar.
O que escolhes na autorização
- Se queres abrir conta no banco novo (se ainda não tiveres).
- Que débitos diretos, ordens permanentes e transferências recebidas passam para a conta nova. Podes escolher uma a uma.
- Se queres transferir o saldo que sobrar e em que data.
- Se queres fechar a conta antiga. O fecho só acontece se o pedires de forma expressa.
Quanto tempo demora a mudar de banco
A lei divide a mudança em etapas, cada uma com um prazo máximo em dias úteis. Além disso, o Banco de Portugal fixa que a data da mudança não pode ser inferior a 13 dias úteis depois do pedido.
| Etapa | Quem faz | Prazo máximo |
|---|---|---|
| 1. Pedir ao banco antigo as listas e as tarefas que autorizaste | Banco novo | 2 dias úteis depois de receber a tua autorização |
| 2. Enviar a lista de ordens permanentes, débitos diretos e, se pedires, as transferências e débitos dos últimos 13 meses | Banco antigo | 5 dias úteis |
| 3. Deixar de aceitar débitos diretos e transferências, cancelar ordens permanentes, passar o saldo e fechar a conta (se pediste) | Banco antigo | Na data que indicaste, pelo menos 6 dias úteis depois de o banco novo receber os documentos |
| 4. Criar as ordens permanentes, aceitar os débitos diretos e avisar quem te paga e quem te cobra | Banco novo | 5 dias úteis depois de receber as informações |
Se indicares uma data mais cedo do que o 13.º dia útil, ou não indicares nenhuma, a mudança é feita no 13.º dia útil a seguir ao pedido.
Exemplo de datas
Exemplo hipotético: a Rita entrega o pedido no banco novo na segunda-feira, 2 de novembro de 2026, e não indica data. Contando só os dias úteis a seguir (não há feriados nacionais nesse período), o 13.º dia útil é quinta-feira, 19 de novembro de 2026. É a partir desse dia que a conta antiga deixa de aceitar os débitos diretos e as transferências, e o saldo passa para a conta nova.
Até lá, os pagamentos continuam a sair da conta antiga. Por isso, a Rita deve deixar lá dinheiro suficiente para as contas de novembro.
Atenção: os débitos diretos dependem também de quem te cobra. Se a empresa da luz ou do telemóvel demorar a atualizar o IBAN, a cobrança ainda pode ir à conta antiga. Confirma nas faturas seguintes de onde saiu o dinheiro antes de deixares a conta antiga a zero.
Quanto custa mudar de conta
O serviço em si tem várias partes que a lei obriga a dar de graça. Há outras que o banco pode cobrar, mas com regras.
| Tarefa | Pode ser cobrada? |
|---|---|
| Informação sobre o serviço (ao balcão e no site) | Não |
| Lista das ordens permanentes e dos débitos diretos | Não |
| Histórico de transferências recebidas e débitos diretos dos últimos 13 meses | Não |
| Fecho da conta antiga | Não |
| Outras tarefas (por exemplo, a transferência do saldo) | Sim, se a comissão for razoável e de acordo com os custos reais, e se te avisarem antes |
No documento informativo da CGD, por exemplo, a comissão referida é a dos serviços ligados à transferência do saldo, cobrada pelo banco antigo segundo o seu preçário. Antes de assinar, pergunta ao banco novo quanto vais pagar. Se o saldo for pequeno, podes fazer tu a transferência pela app antes da data da mudança.
Se um banco não cumprir as regras e isso te custar dinheiro (juros ou comissões de um débito que falhou, por exemplo), a lei diz que esse banco tem de te reembolsar sem demora.
O que verificar antes de mudar de banco
O serviço passa os débitos diretos e as transferências, mas não trata de tudo. Faz esta lista antes de entregar o pedido.
Salário e outros rendimentos
O banco novo avisa quem te faz transferências todos os meses, como a entidade patronal. Ainda assim, confirma com os recursos humanos quando é que o salário começa a cair na conta nova. Se preferires avisar tu, o banco novo tem de te dar cartas modelo.
Finanças e Segurança Social
O IBAN para receber o reembolso do IRS está no Portal das Finanças, e o das prestações sociais está na Segurança Social Direta. Atualiza-os tu, para o reembolso não ir para uma conta fechada.
Cartões, MB WAY e pagamentos guardados
Os cartões da conta antiga só podem ser bloqueados a partir da data que indicaste. Depois, deixam de funcionar. Troca o cartão nas lojas online, nas subscrições (streaming, ginásio, apps) e no MB WAY, que estão ligados ao cartão e não a um débito direto.
Crédito habitação, crédito pessoal e cartão de crédito
Se tens um crédito no banco antigo, a conta pode não poder ser fechada enquanto houver dívida ou outro contrato ligado a ela. O banco tem de te dizer isso e explicar as consequências. Atenção também ao spread: muitos créditos à habitação têm o spread mais baixo porque o salário é domiciliado nesse banco. Se o salário sair, o spread pode subir. Lê o contrato antes de mudar, ou vê se compensa transferir também o crédito habitação para outro banco.
Depósitos a prazo, poupanças e investimentos
O serviço de mudança de conta trata da conta à ordem, dos débitos diretos, das transferências e do saldo. Depósitos a prazo, certificados ou carteiras de títulos associados à conta antiga ficam de fora e tens de decidir o que fazer com eles. Se os mobilizares antes do prazo, podes perder juros. Decide caso a caso antes de pedir o fecho da conta.
Quando compensa mudar de banco
Mudar de banco compensa sobretudo quando pagas comissões de manutenção que outro banco não cobra, ou quando o banco novo te dá condições melhores num produto que usas (cartão, crédito, depósitos). O processo é gratuito na maior parte das tarefas, por isso o custo de mudar costuma ser sobretudo o teu tempo.
Exemplo hipotético: o Miguel paga 5 € por mês de comissão de manutenção, já com imposto. São 60 € por ano. Se passar para uma conta sem comissão de manutenção nas condições que cumpre, poupa esses 60 € por ano, menos o que o banco antigo cobrar pela transferência do saldo (se a fizer pelo serviço). Em cinco anos, a diferença chega a 300 €.
Antes de escolher, compara as condições de isenção: muitos bancos só isentam a comissão se tiveres o salário domiciliado, uma idade até certo limite ou um valor mínimo de saldo. Vê os bancos sem comissões em Portugal e, se só precisas do básico, a conta de serviços mínimos bancários, que em 2026 custa no máximo 5,37 € por ano em comissões e despesas (1% do IAS).
E se quiser mudar para um banco de outro país?
O serviço completo só funciona entre bancos em Portugal. Se fores para um banco noutro país da União Europeia, o banco português tem de te ajudar: dá-te de graça a lista das ordens permanentes e dos débitos diretos, transfere o saldo e fecha a conta sem custos, na data que pedires (pelo menos 6 dias úteis depois do pedido). O resto, como avisar quem te cobra, é contigo.
Perguntas frequentes
Quanto tempo demora a mudar de banco?
A mudança fica feita, no mínimo, 13 dias úteis depois de entregares o pedido no banco novo. Se não indicares data, ou indicares uma mais cedo, vale o 13.º dia útil.
O banco pode cobrar para fechar a conta?
Não, quando o fecho é pedido através do serviço de mudança de conta. O banco antigo fecha a conta de graça, na data pedida ou até um mês depois, se não houver obrigações pendentes.
Tenho de avisar a entidade patronal que mudei de banco?
O banco novo avisa quem te faz transferências regulares, como a entidade patronal. Ainda assim, convém confirmares com os recursos humanos a partir de que mês o salário vai para a conta nova.
O banco antigo pode recusar a mudança?
O banco antigo não pode recusar o pedido só porque tens dívidas em cobrança nessa conta. Pode é não conseguir fechar a conta enquanto elas existirem, e tem de te explicar porquê por escrito ou noutro suporte duradouro.
Como mudar de conta bancária sem perder débitos diretos?
Na autorização, escolhe os débitos diretos que queres passar e deixa saldo na conta antiga até à data da mudança. Depois, confirma nas faturas seguintes que já foram cobradas na conta nova.
Posso usar o serviço de mudança de conta online?
Sim, se o banco novo abrir contas à distância. Nesse caso, o pedido também pode ser feito pela app ou pelo site.
Fontes: Banco de Portugal, Portal do Cliente Bancário, mudança de conta (Carta Circular CC/2025/00000003), Decreto-Lei n.º 107/2017, de 30 de agosto (artigos 15.º a 26.º), Banco CTT, guia do serviço de mudança de conta, Caixa Geral de Depósitos, informação sobre o serviço de mudança de conta, Banco de Portugal, brochura dos serviços mínimos bancários (junho de 2026). Consultadas a 15 de outubro de 2026. Informação educativa, não é aconselhamento financeiro.