Depósitos a prazo em 2026: como comparar e quanto rendem mesmo
Como comparar depósitos a prazo: TANB vs TANL, imposto de 28%, contas com 10.000 €, Fundo de Garantia, Certificados de Aforro e inflação.
Para comparar depósitos a prazo, olha para a TANL e não só para a TANB: a TANL já desconta os 28% de imposto e mostra o que recebes mesmo. Depois confirma o prazo, as condições de acesso e o que perdes se levantares antes. Com a inflação estimada em 3,6% em setembro de 2026, faz as contas antes de prender o dinheiro.
Atualizado a 8 de outubro de 2026 · Leitura: 8 minutos · Por Academia das Finanças
Resumo rápido
- TANB e TANL: a TANB é a taxa antes do imposto. A TANL é a taxa depois da retenção de 28%, ou seja, TANB × 0,72.
- Exemplo: 10.000 € a 2,00% TANB durante 12 meses dão 200 € brutos, 56 € de imposto e 144 € líquidos.
- Proteção: o Fundo de Garantia de Depósitos cobre até 100.000 € por depositante e por banco, com reembolso em 7 dias úteis.
- Levantar antes do prazo: em muitos depósitos perdes todos os juros sobre o valor que levantas.
- Certificados de Aforro: a Série F pagou 2,500% brutos às novas subscrições de setembro de 2026, o máximo que a série permite.
- Inflação: 3,6% em setembro de 2026, segundo a estimativa rápida do INE.
TANB e TANL: a diferença que conta
A TANB (taxa anual nominal bruta) é a taxa que o banco anuncia. É calculada antes de impostos.
Os juros dos depósitos pagam 28% de IRS, retidos pelo banco na hora de pagar. A TANL (taxa anual nominal líquida) já desconta esse imposto. Uma TANB de 2,00% corresponde a uma TANL de 1,44%.
As duas taxas são anuais. Num depósito a 3 ou 6 meses, recebes só a parte proporcional ao prazo. Uma TANB de 2% a 3 meses não te dá 2%: dá cerca de 0,5% brutos nesse período.
Antes de abrires um depósito, o banco tem de te dar a Ficha de Informação Normalizada (FIN). É lá que encontras a TANB, a TANL, o prazo, os montantes e as regras de mobilização.
Quanto rendem 10.000 € a 2%: contas passo a passo
A fórmula simples é esta: juros brutos = capital × TANB × prazo em anos. Depois tiras 28% de imposto.
Exemplo: a Marta, 32 anos, tem 10.000 € para pôr num depósito a 2,00% TANB. Vê quanto recebe em cada prazo:
| Prazo | Juros brutos | Imposto (28%) | Juros líquidos | Recebe no fim |
|---|---|---|---|---|
| 3 meses | 50,00 € | 14,00 € | 36,00 € | 10.036,00 € |
| 6 meses | 100,00 € | 28,00 € | 72,00 € | 10.072,00 € |
| 12 meses | 200,00 € | 56,00 € | 144,00 € | 10.144,00 € |
As contas, para 12 meses:
- Juros brutos: 10.000 × 0,02 × 1 = 200 €.
- Imposto: 200 × 0,28 = 56 €.
- Juros líquidos: 200 − 56 = 144 €.
Para 3 meses, o prazo em anos é 3/12 = 0,25. Para 6 meses, é 0,5.
Há um pormenor que muda uns euros. Vários bancos contam os juros por dias, numa base de 360 dias por ano. Num depósito de 365 dias, os 200 € passam a 202,78 € brutos (146,00 € líquidos). A base de cálculo está na FIN.
Taxas de campanha, taxas normais e condições
A mesma instituição pode ter taxas muito diferentes. Os depósitos de campanha pagam mais, mas costumam ter regras:
- Dinheiro novo: só aceitam valores que não estavam já no banco.
- Canal: só abrem pela app ou pelo homebanking.
- Montantes: há mínimo e máximo, e a taxa pode mudar por escalões de valor.
- Renovação: a taxa da campanha vale para o primeiro prazo. Se renovar, pode passar para uma taxa muito mais baixa.
Estes são exemplos de depósitos que encontrámos nos preçários dos próprios bancos. Não são recomendações e as taxas mudam com frequência.
| Banco e depósito | Prazo | TANB | Condições principais | Em vigor desde |
|---|---|---|---|---|
| novobanco, DP 6 Meses | 6 meses | 1,00% (de 10.000 € a 49.999,99 €) | Mínimo de 2.500 €; taxa sobe com o montante | 24/9/2026 |
| novobanco, DP Online 12 Meses | 12 meses | 1,20% (de 10.000 € a 49.999,99 €) | Só nos canais digitais; mínimo de 50 € | 24/9/2026 |
| CGD, Depósito Caixa +Valor | 12 meses | 2,500% no primeiro prazo; 0,250% nas renovações | Só para novos clientes (sem relação com a CGD, com conta aberta e dinheiro novo desde 1/7/2026); de 250 € a 50.000 € | 1/10/2026 |
Taxas consultadas a 8 de outubro de 2026 nos folhetos de taxas de juro de cada banco. Confirma sempre a FIN atual antes de decidir. O Portal do Cliente Bancário, do Banco de Portugal, também publica os preçários de cada instituição.
Repara na última linha: 2,5% no primeiro ano e 0,25% depois. Marca na agenda a data de fim do depósito para decidires a tempo.
Levantar antes do prazo: quanto perdes
A mobilização antecipada é levantar o dinheiro antes do fim do prazo. Nos documentos que consultámos (novobanco, CGD e Banco CTT), a regra é a mesma: perdes todos os juros ainda não pagos sobre o valor levantado.
Também há depósitos não mobilizáveis, em que não podes levantar nada até ao fim do prazo.
Atenção: não ponhas num depósito a prazo o dinheiro de que podes precisar a qualquer momento. O teu fundo de emergência deve estar disponível sem perder juros nem pagar comissões.
Se ainda não tens essa reserva, começa pelo nosso guia do fundo de emergência. E confirma que a conta à ordem associada ao depósito não te cobra comissões que comam os juros: vê o nosso guia sobre bancos sem comissões.
O teu dinheiro está protegido até 100.000 €
Os depósitos em bancos com sede em Portugal são cobertos pelo Fundo de Garantia de Depósitos. A proteção vai até 100.000 € por depositante e por banco.
- Somam-se todos os teus depósitos no mesmo banco: à ordem, a prazo e poupança.
- Numa conta conjunta, o limite aplica-se a cada titular.
- O reembolso faz-se em 7 dias úteis.
- Em casos especiais, como a venda da casa, há proteção acima de 100.000 € durante um ano.
Se tens mais de 100.000 €, dividir por vários bancos mantém tudo dentro do limite.
Depósito, Certificados de Aforro ou nenhum dos dois?
A comparação mais útil é com os Certificados de Aforro e com a inflação.
Certificados de Aforro. A taxa base da Série F acompanha a média da Euribor a 3 meses, mas fica entre 0% e 2,5%. Em setembro de 2026, as novas subscrições tiveram 2,500% brutos, o máximo. A partir do segundo ano soma-se um prémio de permanência, que começa em 0,25 pontos.
A 2,5% brutos, 10.000 € rendem cerca de 180 € líquidos num ano, contra 144 € num depósito a 2%. Os juros são calculados por trimestre e o capital é garantido pelo Estado. Vê os detalhes no nosso guia dos Certificados de Aforro.
Inflação. A estimativa rápida do INE aponta para 3,6% em setembro de 2026. Se os preços subissem 3,6% num ano, os 10.000 € da Marta precisavam de render 360 € só para manter o poder de compra. Os 144 € líquidos do depósito não chegam.
Isto não quer dizer que o depósito não sirva. Serve para dinheiro de curto prazo e para objetivos com data marcada, sem risco de perder capital. Para prazos longos, convém conhecer outras opções.
Simula o efeito dos juros ao longo dos anos com a calculadora de juros compostos.
Como comparar depósitos em 5 passos
- Compara a TANL e o prazo, e converte tudo em euros líquidos.
- Lê as condições de acesso: dinheiro novo, novos clientes, canal digital, mínimos e máximos.
- Vê o que acontece na renovação e anota a data de fim.
- Confirma a mobilização antecipada: se é possível e quanto perdes.
- Pede a FIN e confirma a taxa no folheto de taxas de juro do banco.
Lê também: O Que É a Inflação e Como te Afeta (Inflação em Portugal 2026) · Revolut vs Bancos Portugueses: Qual Compensa Mais em 2026?
Perguntas frequentes
Tenho de declarar os juros dos depósitos no IRS?
Em regra, não. O banco retém 28% e essa retenção é a título definitivo. A TANL já mostra o valor depois dessa retenção.
Uma TANB de 2% a 6 meses rende 2%?
Não. A TANB é anual. A 6 meses recebes metade: 1% brutos, ou 0,72% líquidos.
O que acontece se o banco falir?
O Fundo de Garantia de Depósitos reembolsa até 100.000 € por depositante e por banco, em 7 dias úteis.
Posso levantar o dinheiro antes do fim do prazo?
Depende do depósito. Muitos permitem, mas perdes os juros sobre o valor levantado. Os depósitos não mobilizáveis não permitem.
É melhor um depósito ou Certificados de Aforro?
Depende do prazo e de quanto precisas de ter o dinheiro à mão. Compara a taxa líquida, o tempo mínimo para levantar e a garantia de cada um.
Fontes: novobanco, Folheto de Taxas de Juro, CGD, Folheto de Taxas de Juro, Banco CTT, FIN do Depósito a Prazo, Ficha de Informação ao Depositante (Fundo de Garantia de Depósitos), Banco de Portugal, modelo da FIN de depósitos simples, IGCP, Certificados de Aforro, IGCP, ficha técnica da Série F, RTP, estimativa rápida do INE para setembro de 2026. Consultadas a 8 de outubro de 2026. Informação educativa, não é aconselhamento financeiro.