Quanto Preciso de Ganhar para Pedir Crédito Habitação em Portugal?
Valores verificados a 16 de outubro de 2026. Taxas e regras mudam: antes de decidir, confirma a ficha de informação (FIN) do banco e o Portal do Cliente Bancário.
Para comprar casa com crédito em 2026, a prestação calculada com juros 1,5 pontos acima dos atuais tem de caber em 45% do teu rendimento líquido. Com os juros de outubro de 2026, isso quer dizer que, para uma casa de 200.000 € com 10% de entrada a 30 anos, precisas de ganhar cerca de 2.250 € líquidos por mês sozinho, ou cerca de 1.125 € cada num casal. As tabelas abaixo mostram o rendimento mínimo para outros valores de casa e quanto podes pedir com o teu salário.
Faz já as tuas contas: a calculadora “Quanto posso pedir” mostra o crédito máximo e o valor da casa que consegues comprar com o teu salário, a tua idade e a tua poupança.
Resumo rápido
- Regra do Banco de Portugal (desde 1/8/2026): todas as prestações de crédito não devem passar de 45% do rendimento líquido, contadas com juros 1,5 pontos acima na taxa variável ou mista com prazo acima de 10 anos.
- Na prática: com uma TAN de 3,9%, os 45% com teste de stress equivalem a cerca de 38% de taxa de esforço a 30 anos e 36% a 40 anos, com os juros de hoje.
- Casa de 200.000 € (entrada de 20.000 €, 30 anos): cerca de 2.250 € líquidos por mês sozinho; a 40 anos, cerca de 2.040 €.
- Com 1.500 € líquidos e sem outros créditos: crédito até cerca de 120.000 € a 30 anos (casa de cerca de 134.000 € com 10% de entrada).
- Entrada: o banco financia no máximo 90% da habitação própria permanente; a garantia pública para jovens até 35 anos permite chegar aos 100%, até ao fim de 2026.
- Poupança à cabeça: numa casa de 200.000 €, entrada, IMT e Imposto do Selo somam cerca de 26.200 € (cerca de 21.100 € com o IMT Jovem), antes de escritura e comissões.
Como o banco calcula quanto te empresta
O banco olha para três limites ao mesmo tempo, definidos na medida macroprudencial do Banco de Portugal em vigor desde 1 de agosto de 2026. Cada banco pode ser mais exigente.
| Limite | Regra desde 1/8/2026 |
|---|---|
| Taxa de esforço (DSTI) | Até 45% do rendimento líquido, somando todas as prestações de crédito, com teste de stress aos juros. Cada banco pode ultrapassar este limite em até 10% do crédito que concede por semestre. |
| Teste de stress | Na taxa variável ou mista com prazo acima de 10 anos, a prestação é calculada com juros 1,5 pontos acima dos atuais |
| Entrada (LTV) | Financiamento até 90% do valor da casa na habitação própria permanente; 80% nas outras finalidades. Conta o valor mais baixo entre o preço e a avaliação. |
| Prazo | Até 40 anos se tiveres até 35 anos de idade; até 35 anos depois disso |
O limite que mais pesa é a taxa de esforço. O banco faz esta conta:
Taxa de esforço com stress = (prestação calculada com juros +1,5 pontos + outras prestações de crédito) ÷ rendimento líquido mensal
Se o resultado passar dos 45%, o crédito só avança como exceção. Por isso, a prestação que vais pagar de facto fica abaixo dos 45%: com os juros de outubro de 2026, perto de 36% a 38% do rendimento.
A prestação calcula-se com o método francês, o mais usado no crédito à habitação: Prestação = Capital × i ÷ (1 − (1 + i)−n), em que i é a TAN a dividir por 12 e n o número de meses.
Quanto preciso ganhar para comprar casa: a tabela
Rendimento líquido mínimo para passar no limite do Banco de Portugal, sem outros créditos, com 10% de entrada:
| Casa | Crédito (90%) | Prazo | Prestação (3,9%) | Prestação de teste (5,4%) | Rendimento mínimo sozinho | Casal (cada) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 150.000 € | 135.000 € | 30 anos | 637 € | 758 € | 1.685 € | 842 € |
| 150.000 € | 135.000 € | 40 anos | 556 € | 687 € | 1.527 € | 763 € |
| 200.000 € | 180.000 € | 30 anos | 849 € | 1.011 € | 2.246 € | 1.123 € |
| 200.000 € | 180.000 € | 40 anos | 741 € | 916 € | 2.036 € | 1.018 € |
| 250.000 € | 225.000 € | 30 anos | 1.061 € | 1.263 € | 2.808 € | 1.404 € |
| 250.000 € | 225.000 € | 40 anos | 926 € | 1.145 € | 2.545 € | 1.272 € |
| 300.000 € | 270.000 € | 30 anos | 1.274 € | 1.516 € | 3.369 € | 1.685 € |
| 300.000 € | 270.000 € | 40 anos | 1.112 € | 1.374 € | 3.054 € | 1.527 € |
| 350.000 € | 315.000 € | 30 anos | 1.486 € | 1.769 € | 3.931 € | 1.965 € |
| 350.000 € | 315.000 € | 40 anos | 1.297 € | 1.603 € | 3.563 € | 1.781 € |
Cálculo da Academia das Finanças. TAN hipotética de 3,9%: Euribor a 6 meses de 2,924% a 14 de outubro de 2026 mais um spread de 1% (arredondado). Teste de stress: 3,9% + 1,5 = 5,4%. Rendimento mínimo = prestação de teste ÷ 0,45. Sem seguros, que não entram nesta conta mas pesam no orçamento. Os 40 anos só são possíveis até aos 35 anos de idade.
Estes valores são o mínimo para o limite do Banco de Portugal. Se já tens um crédito automóvel ou pessoal, a prestação dele entra na mesma conta e o rendimento necessário sobe.
Quanto posso pedir ao banco com o meu salário
A pergunta ao contrário: com o teu rendimento líquido, qual é o crédito máximo? A prestação de teste pode ir até 45% do rendimento; daí sai o capital.
| Rendimento líquido | Crédito máximo a 30 anos | Casa (10% de entrada) | Crédito máximo a 40 anos | Casa (10% de entrada) |
|---|---|---|---|---|
| 1.000 € | 80.100 € | 89.000 € | 88.400 € | 98.200 € |
| 1.500 € | 120.200 € | 133.600 € | 132.600 € | 147.400 € |
| 2.000 € | 160.300 € | 178.100 € | 176.800 € | 196.500 € |
| 2.500 € | 200.300 € | 222.600 € | 221.000 € | 245.600 € |
| 3.000 € | 240.400 € | 267.100 € | 265.200 € | 294.700 € |
| 4.000 € | 320.600 € | 356.200 € | 353.600 € | 392.900 € |
Sem outros créditos, mesma TAN de 3,9% e teste a 5,4%. Valores arredondados à centena. O banco pode emprestar menos, conforme a avaliação da casa e os seus critérios.
Repara na diferença entre bruto e líquido: o banco conta o rendimento líquido. A remuneração bruta mensal regular foi de 1.436 € no 2.º trimestre de 2026, segundo o INE. Para uma pessoa solteira sem dependentes, isso dá cerca de 1.125 € líquidos por mês com as tabelas de retenção de 2026. Para fazeres a conta ao teu salário, usa a calculadora de salário líquido.
Exemplo passo a passo: um casal com um crédito automóvel
Exemplo (hipotético): a Rita e o Nuno ganham juntos 2.800 € líquidos por mês. Pagam 200 € de crédito automóvel. Querem uma casa de 220.000 € para habitação própria permanente, com 22.000 € de entrada, a 30 anos.
- Crédito: 220.000 € − 22.000 € = 198.000 € (90%).
- Prestação a 3,9%: cerca de 934 € por mês.
- Prestação de teste a 5,4%: cerca de 1.112 € por mês.
- Taxa de esforço com stress: (1.112 + 200) ÷ 2.800 = 46,9%. Passa dos 45%.
- O que muda se liquidarem o carro: 1.112 ÷ 2.800 = 39,7%. Fica abaixo dos 45%.
- Se mantiverem o carro: o crédito máximo desce para cerca de 188.800 €, ou seja, uma casa de cerca de 209.700 € com 10% de entrada.
O mesmo casal tem três caminhos: liquidar o crédito automóvel antes de pedir, dar mais entrada, ou procurar uma casa mais barata. Com idades até 35 anos, um prazo de 40 anos também baixa a prestação, mas aumenta os juros pagos no total.
Atenção: passar no limite não quer dizer que a prestação seja confortável. Antes de pedir, soma seguros, condomínio, IMI e as despesas da casa, e vê se ainda sobra margem para imprevistos e para uma subida da Euribor.
30 ou 40 anos: o que muda na prestação e nos juros
Para um crédito de 225.000 € a 3,9%:
| Prazo | Prestação | Juros pagos no total |
|---|---|---|
| 30 anos | 1.061 € | cerca de 157.100 € |
| 40 anos | 926 € | cerca de 219.700 € |
A 40 anos pagas cerca de 135 € a menos por mês, mas cerca de 62.600 € a mais em juros, se a taxa se mantiver. E se a Euribor subir 1 ponto, a prestação a 30 anos passa de 1.061 € para cerca de 1.194 € (mais 133 € por mês). Simula o teu caso no simulador de crédito habitação e acompanha a Euribor de hoje: a próxima reunião de política monetária do BCE é a 28 e 29 de outubro de 2026.
Quanto preciso de ter poupado
O banco não financia os impostos da compra. Para habitação própria permanente no continente, com 10% de entrada, as contas com as tabelas de 2026 ficam assim:
| Casa | Entrada (10%) | IMT | Imposto do Selo da compra (0,8%) | Imposto do Selo do crédito (0,6%) | Total | Com IMT Jovem |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 150.000 € | 15.000 € | 1.008,98 € | 1.200 € | 810 € | 18.018,98 € | 15.810 € |
| 200.000 € | 20.000 € | 3.542,04 € | 1.600 € | 1.080 € | 26.222,04 € | 21.080 € |
| 250.000 € | 25.000 € | 7.042,04 € | 2.000 € | 1.350 € | 35.392,04 € | 26.350 € |
| 300.000 € | 30.000 € | 10.542,04 € | 2.400 € | 1.620 € | 44.562,04 € | 31.620 € |
O IMT Jovem isenta de IMT e de Imposto do Selo da compra até 330.539 € quem tem até 35 anos, compra a primeira casa para habitação própria permanente e não é dependente no IRS (há mais condições, explicadas no guia do IMT e do IMI). O Imposto do Selo do crédito continua a pagar-se. A estes valores somam-se a escritura e os registos, a avaliação e as comissões do banco, e os seguros: pede os valores de cada um na proposta.
Se tens entre 18 e 35 anos, a garantia pública permite ao banco financiar até 100% da primeira casa, até 450.000 €, para contratos assinados até 31 de dezembro de 2026. Não muda a taxa de esforço: os 45% com teste de stress aplicam-se na mesma, e como pedes mais dinheiro a prestação sobe.
Como aumentar o valor que o banco te empresta
- Liquida créditos pequenos antes de pedir: cada prestação a menos liberta margem na taxa de esforço.
- Pede em conjunto: os rendimentos dos titulares somam-se, e as prestações de crédito de cada um também.
- Junta mais entrada: baixa o crédito e a prestação.
- Compara spreads: um spread mais baixo baixa a prestação e a prestação de teste. Vê como no guia para comparar TAEG, TAN, MTIC e spread.
- Consulta o Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal e corrige erros antes de ir ao banco. Mais passos no guia para aumentar a probabilidade de aprovação.
Próximo passo: calcula a tua taxa de esforço com o teste de stress e depois simula a prestação no simulador de crédito habitação.
Perguntas frequentes
Quanto preciso ganhar para uma casa de 200 mil euros?
Com 10% de entrada (20.000 €), um crédito de 180.000 € a 30 anos e uma TAN de 3,9%, precisas de cerca de 2.250 € líquidos por mês sem outros créditos (cerca de 1.125 € cada num casal). A 40 anos, cerca de 2.040 €.
Com 1.500 euros líquidos, quanto me empresta o banco?
Sem outros créditos, cerca de 120.000 € a 30 anos ou 132.600 € a 40 anos, com os juros de outubro de 2026. Cada banco aplica os seus critérios e pode emprestar menos.
A taxa de esforço conta o salário bruto ou o líquido?
O líquido: o rendimento depois de impostos e descontos para a Segurança Social. A conta soma todas as prestações de crédito que tens, incluindo a nova.
O que acontece se a minha taxa de esforço passar dos 45%?
O banco só pode aprovar como exceção, e cada banco tem um limite de exceções (10% do crédito que concede por semestre). Na prática, convém baixar o valor pedido, dar mais entrada ou liquidar outros créditos.
Os rendimentos do casal somam-se?
Sim, se os dois forem titulares do crédito. As prestações de outros créditos dos dois também entram na conta.
Com a garantia pública preciso de entrada?
Pode não precisar: a garantia permite ao banco financiar até 100% da casa para quem tem entre 18 e 35 anos e cumpre as condições. Mas o banco não é obrigado a emprestar e a taxa de esforço máxima aplica-se.
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- Taxa de esforço de 45%: como se calcula
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- Guia do crédito habitação
Fontes: Banco de Portugal, Portal do Cliente Bancário: avaliação da solvabilidade (45%, teste de stress, LTV 90%/80%, prazos de 40 e 35 anos), Euribor a 6 meses, valores diários do EMMI (euribor-rates.eu), INE, remuneração bruta mensal média por trabalhador, 2.º trimestre de 2026, Código do IMT, artigo 17.º (taxas de 2026), Código do IMT em PDF (art. 9.º: IMT Jovem), Decreto-Lei n.º 48-A/2024 (IMT Jovem e Imposto do Selo), Tabela Geral do Imposto do Selo (verbas 1.1 e 17.1.3), Governo de Portugal, Garantia Pública: o que é e como funciona, Portaria n.º 236-A/2024/1 (garantia pública), BCE, calendário das reuniões do Conselho do BCE. Consultadas a 16 de outubro de 2026. Informação educativa, não é aconselhamento financeiro.