Quanto Preciso de Ganhar para Pedir Crédito Habitação em Portugal?
É a pergunta que aparece em cada conversa de jantar de família: “Quanto preciso de ganhar para conseguir comprar casa?” A resposta curta é “depende”. A resposta longa é o que vais ler abaixo, com tabelas reais para Portugal em 2026, baseadas em dados oficiais do INE, Banco de Portugal, e simulações dos principais bancos.
Aviso prévio: os números vão chocar-te. O salário mediano líquido em Portugal é €980/mês. O salário médio líquido é €1.142/mês. E, como vais ver, isso simplesmente não chega para comprar a maioria das casas em Portugal continental.
Como o banco calcula o teu limite
Antes das tabelas, é fundamental perceberes como o banco decide quanto te empresta. Há três barreiras que tens de passar simultaneamente:
1. Taxa de esforço (DSTI)
O Banco de Portugal recomenda máximo de 50% — ou seja, todas as tuas prestações de crédito (incluindo a nova) não podem ultrapassar metade do teu rendimento líquido.
Na prática, os bancos preferem aprovar abaixo dos 35%. Acima disso, a aprovação fica mais difícil ou o spread sobe.
2. Rácio LTV (Loan-to-Value)
É a percentagem do valor da casa que o banco financia:
- Máximo 90% para habitação própria permanente (entrada mínima 10%)
- Máximo 80% para outras finalidades (entrada mínima 20%)
- Até 100% com garantia pública do Estado (jovens até 35 anos)
3. Maturidade máxima
O prazo máximo legal é 40 anos, mas o Banco de Portugal está a empurrar a média para 30 anos. Quanto mais anos, menor a prestação — mas maior o juro total pago.
A jogada do banco: usa estas três variáveis para chegar ao montante máximo que te pode emprestar.
A fórmula simples que todos os bancos usam
A prestação mensal é calculada pela fórmula de amortização francesa:
Prestação = Capital × (i / (1 – (1+i)^-n))
Onde:
- Capital = montante pedido ao banco
- i = taxa mensal (TAN anual ÷ 12 ÷ 100)
- n = número de meses do contrato
Para os cálculos abaixo, usei:
- TAN 4,0% (cenário “spread médio” — Euribor 12M de abril 2026 a 2,747% + spread 1,25%)
- TAN 3,45% (cenário “bom spread” — Euribor 12M + spread 0,7%)
- Prazos de 30 e 40 anos
- +€50/mês de seguros estimados (vida + multirriscos média)
Tabela 1 — A grande tabela: rendimento mínimo por casa
Esta é a tabela que querias ler antes de tudo. Cenários completos para Portugal em 2026, calculados com matemática real:
| Casa | Entrada | Capital | Prazo | Prestação | Rend. mín. sozinho | Rend. mín. casal |
|---|---|---|---|---|---|---|
| €150.000 | €15.000 (10%) | €135.000 | 30 anos | €695/mês | €1.984 | €992 cada |
| €150.000 | €15.000 (10%) | €135.000 | 40 anos | €614/mês | €1.754 | €877 cada |
| €200.000 | €20.000 (10%) | €180.000 | 30 anos | €909/mês | €2.598 | €1.299 cada |
| €200.000 | €20.000 (10%) | €180.000 | 40 anos | €802/mês | €2.292 | €1.146 cada |
| €250.000 | €25.000 (10%) | €225.000 | 30 anos | €1.124/mês | €3.211 | €1.605 cada |
| €250.000 | €25.000 (10%) | €225.000 | 40 anos | €990/mês | €2.829 | €1.414 cada |
| €350.000 | €35.000 (10%) | €315.000 | 30 anos | €1.554/mês | €4.439 | €2.219 cada |
| €350.000 | €35.000 (10%) | €315.000 | 40 anos | €1.367/mês | €3.904 | €1.952 cada |
| €500.000 | €100.000 (20%) | €400.000 | 30 anos | €1.960/mês | €5.599 | €2.799 cada |
| €500.000 | €100.000 (20%) | €400.000 | 40 anos | €1.722/mês | €4.919 | €2.459 cada |
* Cálculos com TAN 4,0% (spread médio 1,25% + Euribor 12M de abril 2026 a 2,747%), incluindo €50/mês de seguros. Rendimento mínimo considera taxa de esforço (DSTI) de 35%, valor recomendado para garantir aprovação confortável.
Tabela 2 — Como o rendimento muda conforme o DSTI escolhido
Para uma casa de €250.000 a 30 anos (prestação €1.124/mês), veja como o rendimento mínimo varia consoante a taxa de esforço:
| DSTI | Categoria | Rendimento líquido mínimo |
|---|---|---|
| 30% | 🟢 Muito confortável | €3.747/mês |
| 35% | 🟢 Confortável (recomendado) | €3.211/mês |
| 40% | 🟡 Aceitável | €2.810/mês |
| 50% | 🔴 Limite legal (BdP) | €2.248/mês |
O banco aprova até 50%, mas tu deves mirar nos 30-35%. Porquê?
- Aos 50%, qualquer subida de Euribor pode atirar-te para incumprimento
- Aos 50%, não tens margem para emergências (carro, saúde, perda de emprego temporária)
- Aos 50%, o banco pode aprovar mas com spread mais alto
Cálculo reverso: tenho X de salário, quanto posso pedir?
Inverte a pergunta. Se sabes o teu rendimento líquido, calcula o máximo que podes pedir:
Prestação máxima = Rendimento líquido × 35% (recomendado)
Prestação máxima = Rendimento líquido × 50% (limite legal)
| Rendimento líquido | Prestação @ 35% | Capital máximo (TAN 4%, 30 anos) | Casa máxima (LTV 90%) |
|---|---|---|---|
| €1.000/mês | €350/mês | ~€63.000 | ~€70.000 |
| €1.500/mês | €525/mês | ~€105.000 | ~€117.000 |
| €2.000/mês | €700/mês | ~€146.000 | ~€162.000 |
| €2.500/mês | €875/mês | ~€188.000 | ~€209.000 |
| €3.000/mês | €1.050/mês | ~€229.000 | ~€255.000 |
| €4.000/mês | €1.400/mês | ~€315.000 | ~€350.000 |
| €5.000/mês (casal) | €1.750/mês | ~€398.000 | ~€442.000 |
* Valores aproximados. A prestação inclui €50 de seguros. Casa máxima assume LTV de 90% (entrada de 10%).
O confronto com a realidade portuguesa
É aqui que os números chocam. Comparando os requisitos com o salário real em Portugal (dados INE 2025):
- Salário mínimo 2026: €920/mês bruto (cerca de €750 líquido)
- Salário mediano líquido: €980/mês
- Salário médio líquido: €1.142/mês
- Salário médio bruto: €1.694/mês (€1.300-1.400 líquido)
Com o salário médio líquido (€1.142), a prestação máxima recomendada (35%) é de €400/mês — o que permite pedir cerca de €70.000-80.000. Com isto, podes comprar uma casa de ~€85.000. Em quase nenhuma cidade portuguesa compras casa por esse valor.
Para comprar uma casa de €250.000 (T2/T3 em área metropolitana), precisas de €3.211/mês líquido sozinho, ou um casal a ganhar €1.605 cada. Isto explica porque 69% dos novos créditos habitação em Portugal são pedidos por casais, e porque a idade média do primeiro comprador subiu para 38 anos.
5 cenários reais para Portugal em 2026
Cenário 1 — Casal jovem, primeira casa no interior
- Perfil: Casal 28-32 anos, 1 filho, vivem em cidade do interior
- Rendimento conjunto líquido: €2.200/mês
- Casa alvo: T2 por €120.000 (Castelo Branco, Bragança, Évora interior)
- Entrada: €12.000 (juntada em 3 anos)
- Capital: €108.000 a 35 anos
- Prestação estimada: ~€480/mês (com seguros)
- DSTI: 21,8% 🟢
- Veredito: Aprovação fácil
Cenário 2 — Casal médio, primeira casa em cidade média
- Perfil: Casal 30-35 anos, sem filhos, ambos com licenciatura
- Rendimento conjunto líquido: €2.800/mês
- Casa alvo: T2 por €200.000 (Coimbra, Aveiro, Braga)
- Entrada: €20.000
- Capital: €180.000 a 35 anos
- Prestação estimada: ~€810/mês
- DSTI: 28,9% 🟢
- Veredito: Aprovação confortável, pode até negociar melhor spread
Cenário 3 — Casal Lisboa/Porto, primeira casa
- Perfil: Casal 32-36 anos, profissões qualificadas, sem filhos
- Rendimento conjunto líquido: €3.500/mês
- Casa alvo: T2 por €320.000 (Lisboa periferia, Porto centro)
- Entrada: €32.000 (com ajuda dos pais)
- Capital: €288.000 a 35 anos
- Prestação estimada: ~€1.295/mês
- DSTI: 37% 🟡
- Veredito: Aprovação possível mas apertada. Bancos vão exigir bom histórico. Provavelmente subida de spread.
Cenário 4 — Jovem solteiro, garantia pública
- Perfil: Solteiro 30 anos, profissional qualificado
- Rendimento líquido: €1.800/mês
- Casa alvo: T1 por €150.000 (cidade média), primeira habitação permanente
- Entrada: €0 (com garantia pública do Estado, até 35 anos)
- Capital: €150.000 a 40 anos
- Prestação estimada: ~€680/mês
- DSTI: 37,8% 🟡
- Veredito: Aprovação provável, mas pesa no orçamento. Cuidado com subida da Euribor.
Cenário 5 — Salário médio sozinho a tentar comprar
- Perfil: Solteiro 35 anos, salário médio
- Rendimento líquido: €1.200/mês
- Casa alvo: T1 mais barato encontrado, €90.000
- Entrada: €9.000
- Capital: €81.000 a 40 anos
- Prestação estimada: ~€370/mês
- DSTI: 30,8% 🟢
- Veredito: Tecnicamente aprovável, mas encontrar casa nesse preço é o desafio. Possível só em alguns interiores de Portugal.
O custo total escondido
Atenção: o valor da casa não é o que vais pagar. Aos €250.000 de exemplo, soma-se:
- IMT (Imposto Municipal sobre Transações): ~€7.000-€12.000 (€0 se cumprires IMT Jovem até €330.539)
- Imposto de Selo (IS): 0,8% sobre o valor da escritura + 0,6% sobre o crédito
- Escritura + registo: ~€1.200-€2.000
- Comissões iniciais do banco: ~€750-€1.500 (dossier + avaliação + formalização)
- Seguros pagos no início: ~€100-€200
Total de custos extra: tipicamente €2.500-€15.000 além do valor da casa. Se és jovem (até 35 anos) e cumpres os critérios, podes ter isenção total de IMT até €330.539.
MTIC: quanto vais pagar no total
O MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) é o número que ninguém te diz logo: quanto vais pagar no total ao longo do crédito.
Exemplo real do Millennium BCP (abril 2026):
- Capital pedido: €150.000
- Prazo: 30 anos
- TAEG com vendas associadas: 4,1%
- Prestação: €669,14/mês
- MTIC: €256.853,76
Pediste €150.000 mas vais pagar €256.854. Os €106.854 extra são juros + seguros + comissões.
Para a casa de €250.000 dos nossos cálculos:
- Capital: €225.000
- Prestação 30 anos: €1.124/mês
- Total pago em 30 anos: ~€404.640
- Mais entrada de €25.000 + custos iniciais ~€10.000
- Custo TOTAL real: ~€440.000 (uma casa de €250.000 acaba a custar quase o dobro)
O que falta nesta análise
Importante: tudo isto assume taxas atuais de 2026. Se a Euribor subir 1 ponto percentual:
- Prestação de uma casa €250.000 passa de ~€1.124 para ~€1.260 (mais €136/mês)
- Rendimento mínimo (DSTI 35%) passa de €3.211 para €3.600
Se a Euribor cair 1 p.p.: poupas ~€130/mês na mesma casa. O BCE deve mexer nas taxas em 10-11 junho (próxima reunião). Antecipa cenários.
O lobo financeiro
A resposta à pergunta “quanto preciso de ganhar para comprar casa?” depende de 5 fatores:
- Onde queres comprar (€90k no interior, €350k+ em Lisboa)
- Que entrada consegues juntar (10% obrigatório, mais é melhor)
- A tua taxa de esforço alvo (35% recomendado, não os 50% legais)
- Sozinho ou em casal (somam-se rendimentos)
- Prazo escolhido (30 vs 40 anos = mais €130/mês de prestação, mais €40.000 de juros totais)
A regra simples para Portugal em 2026:
- Salário líquido até €1.500: casa até €100.000-€120.000 (raro fora do interior)
- Salário líquido €1.500-€2.500: casa até €150.000-€200.000 (cidades médias)
- Casal a ganhar €2.500-€3.500 líquido: casa até €250.000-€300.000 (área metropolitana)
- Casal acima de €4.000 líquido: casa até €400.000+ (Lisboa/Porto)
O choque cultural: em Portugal, a casa “média” custa muito mais do que a maioria das pessoas consegue pagar. Isto não é falha tua — é a realidade do mercado. A oferta é escassa, os preços subiram 180% desde 2015, e os rendimentos não acompanharam.
A boa notícia: com planeamento, juntar entrada nos próximos 2-3 anos, melhorar perfil bancário, e escolher o banco certo com o spread certo, podes aumentar a tua casa máxima em 20-30%. É essa diferença que faz comprar T2 vs T1, área metropolitana vs interior.
Para perceberes a tua situação concreta, usa a nossa Calculadora de Taxa de Esforço (em breve) ou o Simulador de Crédito Habitação com todos os números reais.
🐺 O Lobo das Finanças
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